Nu te încadrezi în programul "Prima Casă"? Iată ce alternative ai!

Cei care nu se încadrează în programul "Prima Casă" se pot reorienta către un credit ipotecar standard, întrucât costurile nu sunt cu mult mai mari. Specialiștii conso.ro au câteva recomandări pentru a obține o ofertă avantajoasă, precizând că esențială este compararea costurilor impuse de bănci.

În urmă cu patru ani, creditele "Prima Casă" au oferit o gură de oxi-gen celor care nu își puteau permite obținerea unui împrumut imobiliar standard. Atât avansul redus, de doar 5%, cât și costurile mult mai mici decât în cazul produselor standard au creat un avantaj net celor care se încadrau în cerințele programului. Însă, în prezent, costurile celor mai bune oferte de credite standard se apropie de nivelul "Prima Casă". Avansul poate să scadă, de asemenea, până la 15% în anumite condiții. Un credit "Prima Casă" acordat în euro presupune un nivel actual al Dobânzii Anuale Efective (DAE) cuprins între 4,7% și aproximativ 4,9%, în funcție de bancă. Costurile nu pot varia decât marginal, deoarece există o limită maximă a marjei peste Euribor impusă de stat, iar băncile au preferat să împingă costurile către limita de sus.

Până la 390 euro rată

Referitor la creditele standard, nu există restricții privind nivelul costurilor, iar ofertele băncilor pornesc de la un preț ușor mai mare decât în cazul "Prima Casă".

Astfel, cel mai ieftin credit imobiliar standard de pe piață are o DAE de aproximativ 5,2%, în timp ce oferta cea mai scumpă are un DAE de 9,3%. În consecință, pentru un credit de 50.000 euro, rata lunară variază între 270 și 390 euro. Pe de altă parte, ofertele ieftine sunt destinate mai ales clienților premium, înca-drați într-o clasă de risc favorabilă. De exemplu, oferta de credit imobiliar standard cu DAE de 5,2% poate fi accesată numai de către clienții care obțin un venit minim de 8.000 lei dacă stau în București și 6.000 lei dacă locuiesc în provincie. Un alt avantaj îl au solicitanții care primesc salariul în euro sau indexat în euro. Conform reglementărilor BNR, în cazul acestora, avansul minim solicitat este de 20%, redus față de nivelul minim impus de 25% pentru cei care doresc credite în valută, dar obțin venituri în lei.

Eliminarea riscului valutar

Creditele în euro, chiar dacă sunt mai ieftine, aduc după sine și un risc valutar. Valoarea ratelor va depinde în mod direct de evoluția cursului euro-leu. La aceasta se adaugă și raportarea dobânzilor în funcție de Euribor, aflat, în prezent, la minime istorice. În momentul în care acesta va reveni pe creștere, clienții vor cunoaște o majorare automată a dobânzii și, implicit, a ratei lunare. Cei care doresc să elimine riscul valutar se pot îndrepta către un credit în lei. Acesta este însă cu câteva puncte procentuale mai scump decât unul în valută și, de multe ori, această diferență de cost face ca un împrumut în lei să fie chiar imposibil de obținut.

În cazul creditelor "Prima Casă", băncile au fost mai flexibile în ceea ce privește costurile. Nivelul DAE pornește de la 7,3% și ajunge până la 9,3%. În comparație, nivelul mediu al DAE în cazul creditelor standard este de 10%. Cea mai ieftină ofertă pornește de la un DAE de 6,9%, dar ajunge la peste 12%. Astfel, pentru un credit de 220.000 lei, rata lunară pornește de la 1.300 lei, dar sare de 2.000 lei. Pe baza acestor recomandări, cei interesați își pot face mai ușor propriile calcule.