Bancherii nu vor mai putea face abuzuri cu garanțiile imobiliare

Bancherii nu vor mai putea lua zece piei de pe clienții aflați în imposibilitatea de a returna creditele garantate cu imobile. Potrivit unui proiect de lege, care preia prevederile Directivei 2014/17/UE, riscul de creditare se va împărți intre creditori și consumatori. Returnarea sau transferarea către creditori a garanțiilor imobiliare sau a veniturilor obținute din vânzarea acestora va fi suficientă pentru rambursarea totală a creditului.

Actul normativ va pune capăt valurilor de abuzuri împotriva debitorilor, declanșate de criza economică, de prăbușirea pieței imobiliare, dar și de politica băncilor comerciale de a transfera povara pierderilor asupra clienților.

Se știe că, începând cu anul 2009, valoarea imobilelor s-a depreciat continuu, reducându-se până la 50%. Ca urmare, în cazul executărilor silite, băncile nu au mai reușit să recupereze, în totalitate, creditele și dobânzile, prin valorificarea garanțiilor imobiliare. Drept urmare, s-au îndreptat asupra altor bunuri mobile și imobile ale debitorilor, aducându-i la sapă de lemn.

Pe de altă parte, au existat numeroase cazuri - unele semnalate și de ziarul "Cuget Liber" - de înțelegeri oneroase cu executorii angajați chiar de către bancheri, pentru vânzarea imobilele la preț de nimic, în avantajul anumitor persoane. Nu numai foștii proprietari au fost jefuiți, ci și băncile, care n-au reușit să-și recupereze banii în totalitate. Astfel de practici mafiote au afectat grav încrederea în instituțiile bancare.

Pentru a pune capăt practicilor abuzive, proiectul de act normativ prevede că, în cazul în care prețul obținut pentru imobil afectează suma datorată de către consumator, creditorii și executorii judecătorești sunt obligați să depună toate eforturile în vederea obținerii celui mai bun preț pentru bunul imobil care face obiectul executării silite.

Proiectul de lege se aplică tuturor contractelor de credit garantate cu bunuri imobile precum și contractelor de credit legate în alt mod de bunuri imobile.

Un capitol aparte este dedicat publicității contractelor de credit, care va trebui să cuprindă informații standard. Creditorii și intermediarii de credite vor avea obligația să pună la dispoziție clienților informații generale clare și ușor de înțeles legate de contractele de credit.

În cazul precontractelor, creditorii trebuie să ofere consumatorilor informațiile personalizate de care au nevoie pentru a compara produsele de credit disponibile pe piață, a evalua implicațiile lor și a decide în cunoștință de cauză dacă să încheie sau nu un contract de credit. Respectivele informații vor fi prezentate prin intermediul fișei europene de informații standardizate (FEIS).

Conform proiectului de lege, evaluarea imobilelor cu care se garantează creditele trebuie realizată de către evaluatori autorizați, independenți astfel încât să se asigure o evaluare imparțială și obiectivă. Consumatorul va avea dreptul să aleagă dacă evaluarea este făcută de un evaluator extern independent sau de un evaluator intern independent angajat al creditorului.

În privința riscurilor aferente împrumuturilor în valută străină, sunt prevăzute măsuri pentru a asigura conștientizarea de către consumatori a acestora, precum și posibilitatea consumatorilor de a-și limita expunerea la riscul ratei de schimb valutar pe durata creditului. În acest sens, proiectul prevede dreptul consumatorilor de a-și converti contractul de credit într-o monedă alternativă, precum și alte posibilități de reducere a costurilor de creditare.

Proiectul cuprinde prevederi referitoare la dobânzile penalizatoare, respectiv faptul că acestea se aplică la valoarea principalului restant, iar nu la soldul creditului și nu trebuie să depășească cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate în urma nerambursării. De asemenea, se stipulează că, după declararea scadenței anticipate, se poate percepe doar o dobândă de penalizare care nu poate depăși dobânda legală, iar pe parcursul procedurii de executare silită se interzice perceperea dobânzilor și a dobânzilor penalizatoare.

Fie că le convin sau nu băncilor comerciale, prevederile Directivei 2014/17/UE trebuie transpuse în legislația românească. Pe viitor, bancherii vor trebui să deschidă mai bine ochii când și cui dau credite, să analizeze cu mai mult profesionalism evoluțiile de pe piața imobiliară, din economia reală și să renunțe la practicile abuzive.